Взимание платы за открытие ссудного счета признано нарушением прав потребителей

Взимание платы за открытие ссудного счета признано нарушением прав потребителей

В последние годы население достаточно широко прибегает к услугам банков в целях получения кредитов. При этом банки практикуют включение в договор условия о взимании платы за открытие заемщику ссудного счета.

Законность таких действий оценена Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (постановление от 17.11.2009 №8274/09).

В постановлении суд разъяснил, что в силу действующего законодательства отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из этого, суд сделал вывод о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Судом также сделан вывод о том, что письмо Центрального Банка России, которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды, к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Судом сделан вывод, согласно которому условие договора о том, что кредитор, т.е. банк, за открытие ссудного счета взимает с физического лица единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя (ранее это практиковалось в момент вручения кредита).

Поскольку рассматриваемые правоотношения регулируются законодательством о защите прав потребителей, граждане в подобной ситуации вправе обратиться за защитой своих интересов в Управление Роспотребнадзора Тюменской области либо в суд.

Поделиться
Поделиться

Распечатать (Ctrl + P)

Архив